Il est assez fréquent que votre conseiller bancaire vous fasse bénéficier d’un découvert autorisé lorsque vous ouvrez un compte en banque en prenant par exemple un package bancaire. Mais que se passe t’il si vous dépassez votre découvert autorisé ?
Qu’est ce qu’un découvert autorisé ?
Un découvert autorisé est un découvert que la banque vous autorise selon certaines conditions. Cela signifie que vous allez pouvoir utiliser l’argent de la banque si vous n’avez plus d’argent sur votre compte en banque. Autrement dit, cela signifie que la banque va vous préter de l’argent. Mais attention, la banque qui vous autorise un découvert ne fait pas cela de façon gratuite. Elle vous demandera en échange de payer des intérêts sur les sommes prêtées qu’on appelle aussi des agios.
Ainsi si vous souhaitez payer quelque chose et que vous n’avez plus d’argent sur votre compte, la banque ne bloquera pas le paiement si vous restez dans la limite de votre découvert autorisé.
Un découvert autorisé est caractérisé par les éléments suivants :
- Un plafond de découvert autorisé (par exemple 500€).
- Un taux d’intérêt qui définiera ce que vous devrez payer à la banque en échange de ce service de prêt.
- Une durée maximale de découvert autorisé (par exemple 30 jours consécutifs maximum).
Découvert autorisé : Attention quand même !
Même si vous restez dans la limite de votre découvert autorisé, si vous restez plus de 90 jours de suite à découvert, la banque aura le droit de :
- Soit vous demander le remboursement immédiat des sommes dues.
- Soit de requalifier votre découvert autorisé en crédit à la consommation. Le taux d’intérêt de ce crédit à la consommation sera plus avantageux que le taux d’intérêt de votre découvert autorisé.
Que se passe t’il si vous dépassez votre découvert autorisé ?
Si vous dépassez votre découvert autorisé, la banque peut bloquer vos paiements. Les banques ne bloquent pas toujours les paiements, elles peuvent les autoriser mais dans ce cas là, elles vous feront payer des frais supplémentaires d’incidents de paiement. D’autre part les intérêts que vous devrez payer seront plus élevés que ceux de votre découvert autorisé.
Des lois ont été mises en place pour limiter ces frais d’incident bancaire. Ainsi ces frais ne pourront pas dépasser plus de 8 euros par opération. La limite mensuelle sera de 80 euros. Ces frais bancaires varient selon les banques. Si vous êtes en situation de surendettement, ces frais seront limités à 4 euros par jour dans la limite de 40 euros par mois.
Que faire quand on dépasse son découvert autorisé ?
Il est très important de contacter votre banquier le plus rapidement possible. Contactez-le si vous savez ou si vous avez déjà dépassé votre découvert autorisé. Vous pourrez alors trouver une solution avec lui et limiter le plus possible les frais.
Sachez aussi qu’il est préférable de passer par un crédit à la consommation si on sait que l’on va dépasser son découvert autorisé pendant un certain temps. En effet les taux d’intérêt des crédit à la consommation sont plus avantageux que ceux pratiqués suite à un découvert même autorisé.
Vous pouvez aussi opter pour une carte bancaire à débit différé. Cela vous permettra de mieux contrôler vos dépenses.
