La loi PACTE a introduit de nombreuses réformes, dont la plus populaire est le Plan Épargne Retraite (PER). Il s’agit d’une nouvelle niche fiscale qui regroupe une variété de produits d’épargne retraite. Le but est d’accroitre l’épargne sur le long terme, pour que les entreprises via les acteurs privés aient plus de financements. En somme, comment faut-il préparer sa retraite avec le PER ?
Comprendre le PER retraite
Comme expliqué dans cet article du site Epargnant 3.0, le PER découle de la volonté du gouvernement de réactualiser l’épargne retraite. Avec cette nouvelle formule du plan épargne retraite, vous bénéficiez de multiples atouts. Il s’agit de la gestion simplifiée, de la fiscalité avantageuse, pour ne citer que ceux-là. En somme, le PER est une solution qui peut s’adapter aux différents parcours professionnels. Mieux encore, il renforce la compétitivité des différents organismes.
Le bien-fondé du plan épargne retraite est simple à comprendre. Les épargnants n’ont que l’embarras du choix, entre les différents produits et leur fiscalité. De ce fait, ils sont obligés de placer leur argent ailleurs. Ce sont les pensions qui en payent les frais, et seule une minorité de retraités français touche une rente. Le plan épargne retraite vient harmoniser le dispositif fiscal déjà en place, en se déclinant sous trois formes :
- PER Individuel (PERIN) : il est axé sur un système de versements consentis ;
- PER Collectif (PERCOL) : entretenu par l’épargne salariale (participation, CET, abondement, intéressement) ;
- PER Catégoriel (PERCAT) : pourvu par des versements imposés, ou des transferts entrants.
Le souhait des pouvoirs publics est que les placements d’épargne retraite regagnent de l’intérêt. Le PER est une solution assez simple, et accessible à tous.
Son fonctionnement
Il existe différentes formules de gestion pour le PER. De base, le gestionnaire applique ce qu’on appelle une gestion pilotée. Si vous ne faites pas une demande contraire, vous bénéficiez de cette formule. Son but est de diminuer graduellement les risques pour l’épargnant. Si vous le décidez, il sera possible d’appliquer une gestion libre. Ainsi, vous serez au contrôle des placements et actifs.
Le principe de la gestion pilotée est assez intéressant. Plus vous vous rapprochez de l’âge légal de la retraite, et plus votre épargne sera dirigée vers des actifs à faibles risques. Ils offrent une meilleure sécurité. À l’opposé, en début de contrat, votre gestionnaire de PER sera plus concentré sur des actifs à long terme. Ils comportent certes plus de risques, mais sont plus performants.
En somme, choisir un mode de gestion du PER dépend du degré de risques que vous souhaitez prendre. Il faudra aussi tenir compte de votre profil d’investisseur, et de la nature de l’établissement, où le PER a été souscrit. La gestion pilotée est fortement conseillée, s’il s’agit d’une banque ou bancassurance. Elle offre plus d’adaptabilité aux probables mutations dans la vie de l’épargnant.
Comment ouvrir son plan épargne retraite ?
N’importe quel produit d’épargne retraite que vous possédez déjà, peut être redirigé vers votre PER. Si vous souhaitez vous lancer par contre, il faudra souscrire un Plan d’Épargne Retraite. Voici les différents établissements financiers dans lesquels c’est possible :
- Chez un assureur ;
- Dans une banque ;
- Chez un gestionnaire d’actifs ;
- Dans une mutuelle ;
- Auprès d’un organisme de prévoyance.
D’un point de vue contractuel, le PER peut ressembler à des produits que vous connaissez déjà. Il s’agit notamment du compte titres, ou du contrat d’assurance vie. Le premier vous emmènera à souscrire un PER bancaire. Quant au second, il désigne un PER assurance. Au moment de souscrire, vous choisissez la périodicité et la valeur des versements sur votre PER. Déterminez si le montant à épargner sur le PER sera déduit de vos revenus.
Cette décision est assez importante, d’autant plus qu’elle aura une influence non négligeable sur les impôts. Ceux-ci seront appliqués à la sortie du plan épargne retraite. Dès l’ouverture du contrat, les versements peuvent être effectués sur le PER.
